Comparateur Assurances Vie : comparatif meilleurs contrats 2023 !

Surnommée à juste titre le “couteau suisse” de l’épargne, l’assurance vie est le placement financier préféré des Français après le livret A et le LDDS. Environ 45 % des ménages détiennent a minima un contrat pour 38 % de bénéficiaires (chiffres de l’INSEE).

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Fin 2021, l’encours total des contrats atteint 1 876 Md€ et une croissance de 4,4 % sur l’année (chiffres France Assureurs). L’assurance vie est un placement attractif à moyen et long terme pour capitaliser en vue de la retraite ou transmettre facilement un patrimoine. Voyons aujourd’hui ce qu’il faut retenir sur les caractéristiques de ce produit avec à la fin de l’article un comparatif des meilleures assurances vie en 2023.

Qu’est-ce qu’une assurance vie ?

L’assurance vie est un produit d’épargne et d’investissement qui permet de constituer et de valoriser un capital à moyen et long terme. L’assurance vie offre la possibilité de désigner un ou plusieurs bénéficiaires pour transmettre le capital hors successions en cas de décès de l’assuré. L’assuré est d’ailleurs bien souvent le souscripteur. Il existe trois types de contrat d’assurance vie :

  • L’assurance en cas de vie.
  • L’assurance en cas de décès.
  • L’assurance en cas de vie et décès.

Attention de ne pas confondre assurance décès et assurance vie ! L’assurance décès est un outil de prévoyance qui permet de léguer un capital à ses proches lors de son décès. L’assuré ou le souscripteur ne peut pas récupérer le capital qui est investi à fonds perdus.

Pourquoi souscrire une assurance vie ?

Plusieurs raisons peuvent inciter les épargnants français à souscrire une assurance vie. Parmi les plus fréquentes, citons :

  • La constitution d’un capital à long terme.
  • La valorisation de son épargne.
  • La transmission de son patrimoine.
  • La protection des proches en cas de décès.
  • L’obtention d’un complément de revenus à la retraite par exemple.
  • Le financement de divers projets comme un achat immobilier.

L’assurance vie est un contrat d’épargne très souple d’utilisation tant au niveau des versements que des retraits. Ce produit est très attractif fiscalement et le capital constitué est disponible à tout moment, partiellement ou totalement.

Qui peut souscrire une assurance vie ?

Toute personne majeure a la possibilité de souscrire un contrat d’assurance vie tant qu’elle remplit les conditions d’éligibilité notamment être résident fiscal français. Pour les mineurs, il faut la présence et la signature des parents pour l’ouverture d’un contrat. Aucun âge n’est idéal, même si les recommandations préconisent de détenir une assurance vie le plus tôt possible. D’ailleurs, il est possible de détenir plusieurs contrats d’assurance vie. Quant à l’âge maximal, seul le changement de fiscalité pour les versements après 70 ans peut être un désavantage.

Auprès de qui souscrire un contrat d’assurance vie ?

Trois types de structures ont reçu l’agrément de l’État pour garantir et élaborer les contrats d’assurance vie. Ce sont les sociétés d’assurance, les institutions de prévoyance et les mutuelles d’assurance. Par contre, en ce qui concerne la distribution des contrats d’assurance vie, de nombreux intermédiaires sont disponibles sur le marché comme :

  • Les banques généralistes.
  • Les banques en ligne.
  • Les courtiers.
  • Les associations d’épargnants.
  • Les agents généraux, etc.

Ainsi, l'épargnant a le choix entre un contrat collectif ou un contrat individuel. Le premier fait intervenir un intermédiaire qui signe le contrat auprès d’un assureur et le revend à l’épargnant. Le second est signé directement entre l’assureur et l’épargnant.

Comment fonctionne une assurance vie

L’assurance vie est avant tout un moyen d’investissement qui fonctionne comme une boîte avec plusieurs compartiments pour faire fructifier son argent. Après un premier versement, il est possible de réaliser divers placements sur divers supports avec des versements réguliers ou ponctuels en gestion pilotée ou en gestion libre. La gestion pilotée ou sous mandat est assurée par des professionnels après avoir défini le profil de l’épargnant : objectif de rendement, situation familiale, horizon de placement, acceptation du risque. La gestion libre est effectuée par l’épargnant lui-même. Il décide de la répartition des actifs et procède aux arbitrages. Il est nécessaire d’avoir une bonne connaissance des marchés financiers.

Quels sont les types de placement d’une assurance vie ?

À l’ouverture d’une assurance vie, l'épargnant doit placer son argent sur des supports de placement. Il s’agit de la répartition qui peut être modifiée à tout moment par des arbitrages. On distingue deux types de supports :

  • Les fonds en euros constitués d’obligations avec une garantie du capital et des intérêts acquis et revalorisés chaque année par effet de cliquet.
  • Les unités de compte constituées essentiellement d’actifs boursiers (FCP, trackers) et de fonds immobiliers (SCI, OPCI, SCPI).

Un contrat d'assurance vie existe en monosupport avec des seuls fonds euros ou en multisupport avec des fonds euros et des unités de compte. Ce type de contrat est aujourd’hui le plus commercialisé. Même s’il y a un risque de perte en capital, sur le long terme, c’est aussi celui qui offre le meilleur rendement. Les rendements des fonds en euros varient en moyenne de 1 à 3 %. Les rendements des unités de compte varient en moyenne de 3 à 6 %, voire 10 % et jusqu’à 20 % pour les meilleurs placements de long terme.

Comment verser de l’argent sur une assurance vie ?

Trois formes de versement sont possibles sur un contrat d’assurance vie :

  • Un versement initial souvent obligatoire à la souscription et qui peut être unique.
  • Des versements ponctuels et libres : l’épargnant verse de l’argent quand il le souhaite et selon ses possibilités sans minimum ou maximum requis.
  • Des versements programmés et récurrents : l'épargnant verse de l’argent selon une périodicité fixe (mensuelle, trimestrielle, annuelle) avec un montant minimal régulier défini au contrat.

Bon à savoir ! Il n’existe aucun plafond de versement sur un contrat d’assurance vie contrairement à l’épargne réglementée d’un livret A ou d’un LDDS.

Comment retirer de l’argent sur une assurance vie ?

L’argent placé sur une assurance vie n’est pas bloqué. Il peut être retiré de différentes façons :

  1. Un rachat total qui clôture de facto le contrat d’assurance vie.
  2. Des rachats partiels libres sous réserve d'acceptation du bénéficiaire.
  3. Des rachats partiels programmés qui peuvent être versés sous la forme d’une rente et qui sont là aussi soumis à l’accord du bénéficiaire.
  4. Des avances consenties sous la forme d’un prêt pour un besoin ponctuel de trésorerie et moyennant des intérêts.

Quelle est la fiscalité d’une assurance vie ?

Après le 27 septembre 2017, la fiscalité de l’assurance vie a été simplifiée. Elle repose sur deux grands principes :

  • Aucune imposition tant que l’épargnant n'effectue pas de retrait.
  • Une taxation uniquement sur les plus-values.

Pour ce qui est de la fiscalité sur les gains, elle diffère selon l’âge du contrat : moins de 8 ans ou plus de 8 ans. À noter que les plus-values sont totalement exonérées pour tous les contrats souscrits avant septembre 1997 et les versements effectués avant cette date.

La fiscalité d’une assurance vie sur les versements effectués avant le 27 septembre 2017

Pour tous les versements effectués avant le 27 septembre 2017 sur une assurance vie, les gains sont imposés soit sur l’impôt sur le revenu ou soit sur la base d’un prélèvement forfaitaire libératoire. Le PFL est dégressif avec le temps. Voici un récapitulatif de la fiscalité :

  • Âge contrat d’assurance vie : Inférieur à 4 ans
  • Fiscalité des gains via l’impôt sur le revenu ou ir : Gains intégrés à l’IR + 17,20 % de prélèvements sociaux
  • Fiscalité des gains via le prélèvement forfaitaire libératoire ou pfl : Gains taxés à 35 % de PFL + 17,2 % de prélèvements
  • Âge contrat d’assurance vie : Compris entre 4 et 8 ans
  • Fiscalité des gains via l’impôt sur le revenu ou ir : Gains intégrés à l’IR + 17,20 % de prélèvements sociaux
  • Fiscalité des gains via le prélèvement forfaitaire libératoire ou pfl : Gains taxés à 15 % de PFL + 17,2 % de prélèvements sociaux
  • Âge contrat d’assurance vie : Supérieur à 8 ans
  • Fiscalité des gains via l’impôt sur le revenu ou ir : Gains intégrés à l’IR après abattement de 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple + 17,20 % de prélèvements sociaux
  • Fiscalité des gains via le prélèvement forfaitaire libératoire ou pfl : Gains taxés à 7,5 % de PFL après abattement + 17,2 % de prélèvements sociaux

La fiscalité d’une assurance vie sur les versements effectués après le 27 septembre 2017

Les plus-values pour les versements effectués après le 27 septembre 2017 sont soit taxées au titre de l’IR ou soit taxées au titre d’un prélèvement forfaitaire unique et non plus libératoire. Le PFU varie selon l’âge du contrat d’assurance vie et le seuil de 150 000 € de versements. Voici un récapitulatif de la fiscalité :

  • Âge contrat assurance vie : Inférieur à 4 ans
  • Fiscalité des gains pour les versements inférieurs à 150 000 € : Gains intégrés à l’IR ou taxés à 12,8 % de PFU + 17,2 % de prélèvements sociaux
  • Fiscalité des gains pour les versements supérieurs à 150 000 € : Gains intégrés à l’IR ou taxés à 12,8 % de PFU + 17,2 % de prélèvements sociau
  • Âge contrat assurance vie : Compris entre 4 et 8 ans
  • Fiscalité des gains pour les versements inférieurs à 150 000 € : Gains intégrés à l’IR ou taxés à 12,8 % de PFU + 17,2 % de prélèvements sociaux
  • Fiscalité des gains pour les versements supérieurs à 150 000 € : Gains intégrés à l’IR ou taxés à 12,8 % de PFU + 17,2 % de prélèvements sociaux
  • Âge contrat assurance vie : Supérieur à 8 ans
  • Fiscalité des gains pour les versements inférieurs à 150 000 € : Après abattement de 4 600 € ou 9 200 €, gains intégrés à l’IR ou taxés à 7,5 % de PFU + 17,2 % de prélèvements sociaux
  • Fiscalité des gains pour les versements supérieurs à 150 000 € : Après abattement de 4 600 € ou 9 200 €, gains intégrés à l’IR ou taxés à 12,8 % de PFU + 17,2 % de prélèvements sociaux

La fiscalité de la rente viagère avec une assurance vie

La rente viagère versée au titre de l’assurance vie est déclarée au titre de l’impôt sur le revenu. Seule une partie de la somme perçue est imposée. La taxation est dégressive selon l’âge du bénéficiaire. Cela donne :

  • Une rente imposée à 70 % pour les moins de 50 ans.
  • Une rente imposée à 50 % pour les bénéficiaires âgés de 50 à 59 ans.
  • Une rente imposée à 40 % pour les bénéficiaires âgés de 60 à 69 ans.
  • Une rente imposée à 30 % pour les plus de 69 ans.

À cela, il faut ajouter 17,2 % de prélèvements sociaux annuels calculés sur la fraction imposable de la rente viagère.

La fiscalité d’une assurance vie lors de la succession

Les bénéficiaires d’un contrat d'assurance vie bénéficient d’une fiscalité attractive lors de la succession. Elle dépend de l’âge auquel ont été effectués les versements : avant et après 70 ans. Si le bénéficiaire est le conjoint (marié ou pacsé) aucun droit de succession n’est dû.

La fiscalité des sommes versées avant 70 ans

Aucune imposition n’est due par les bénéficiaires si la somme perçue est inférieure ou égale à 152 500 €. Au-delà et jusqu'à 700 000 €, la taxation est de 20 %. Elle est de 31,25 % pour la part comprise entre 700 000 € à 852 500 €.

La fiscalité des sommes versées après 70 ans

L’ensemble des bénéficiaires d’un contrat d’assurance vie bénéficient d’un abattement fiscal de 30 500 € pour les primes versées après 70 ans. Au-delà de ce montant, les capitaux transmis sont soumis aux droits de succession auxquels il faut retirer l'abattement prévu de 100 000 € sur la succession d’un parent à un enfant. Dans l'optique où le bénéficiaire est l’enfant du souscripteur !

Combien coûte une assurance vie ?

Une assurance vie comporte divers frais qui doivent être explicitement mentionnés par les assureurs dans les conditions générales. Leur montant et de facto leur coût cumulé peut impacter significativement la rentabilité d’un contrat. Il est important de les connaître d’autant plus que certains peuvent être négociés. Ces frais sont :

  • Les frais de souscription ou d’entrée négociables et variables de 20 à 40 €.
  • Les frais de versements prélevés sur chaque versement effectué, négociables et variables de 0 à 5 %.
  • Les frais d’arbitrage prélevés lors des modifications de la répartition de l'épargne sur les contrats multisupport. Ils sont négociables et variables de 0 à 1 %.
  • Les frais de gestion annuels qui correspondent à la rémunération de l’assureur. Ils sont incompressibles et varient de 0,35 à 1 % pour les fonds euros et de 0,6 % à 1,2 % pour les unités de compte.

Certains assureurs peuvent également facturer des frais de garantie optionnelle et des frais de sortie anticipée. Ce sont des pénalités d’un montant maximum de 5 % sur les fonds retirés avant le terme fixé. Elles sont interdites pour les contrats de plus de 10 ans.

Comment obtenir un comparatif des meilleures assurances vie en 2023 ?

Comme pour tout produit d’assurance, il est essentiel de mettre en concurrence les offres avant de faire un choix. L’assurance vie n’échappe pas à cette règle. Les épargnants ont intérêt à comparer les offres toujours plus nombreuses sur le marché depuis la création de contrats totalement dématérialisés. Diverses plateformes existent sur Internet. Elles proposent un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. L’épargnant complète plusieurs champs où il indique ses choix. Il obtient à l’issue de la recherche un comparatif des meilleures assurances vie en 2023. Le comparatif peut s’appuyer sur les rendements des fonds euros et unités compte, sur le montant des frais ou encore sur le nombre d’unités de compte ou le type de fonds euros. Il est également possible de filtrer par ticket d’entrée ou par mode de gestion. Voici un comparatif des meilleures assurances vie en 2023 :

1 - Assurance Vie Swiss Life

  • Entrée : 100 €
  • Rendements : fonds euros : 2 % - UC : jusqu’à 12,57 %
  • Frais : versement : 0 - fonds euros : 0,90 % - UC : 1 %

2 - Assurance Vie Suravenir Assurances

  • Entrée : 1 €
  • Rendements : fonds euros : 2,30 % - UC : jusqu’à 18,80 %
  • Frais : versement : 0 - fonds euros : 1 % - UC : 1 %

3 - Assurance Vie Yomoni

  • Entrée : 1 000 €
  • Rendements : fonds euros : 1,80 % - UC : jusqu’à 22,70 %
  • Frais : versement : 0 - fonds euros : 0,60 % - UC : 1,60 %

4 - Assurance Vie Linxea

  • Entrée : 100 €
  • Rendements : fonds euros : 1,80 % - UC : jusqu’à 8,97 %
  • Frais : versement : 0 - fonds euros : 0,60 % - UC : 0,60 %

5 - Assurance Perlib

  • Entrée : 500 €
  • Rendements : fonds euros : 2,30 % - UC : jusqu’à 23,20 %
  • Frais : versement : 0 - fonds euros : 0,90 % - UC : 1 %

D’autres assureurs ou distributeurs peuvent faire partie de la sélection des meilleures assurances vie en 2023 comme FORTUNEO, AVIVA ou encore BOURSORAMA. Seule une recherche personnalisée permet d’obtenir le meilleur contrat en 2023 selon son profil.

Enfin, pour choisir parmi un comparatif des meilleures assurances vie en 2023, l’épargnant peut au préalable :

  • Évaluer son profil d'épargnant.
  • Déterminer un horizon de placement.
  • Prendre en compte les divers frais.
  • Opter pour un mode de gestion.
  • Vérifier la rentabilité des placements.
  • Contrôler l'accessibilité de l'offre.